Dit artikel bevat geen financieel advies.
Als freelancer ben je verantwoordelijk voor je eigen pensioenopbouw. In loondienst bouw je vaak automatisch pensioen op, maar als zzp’er moet je daar zelf actie voor ondernemen. Dit klinkt misschien als veel werk of voelt spannend, maar gelukkig zijn er veel mogelijkheden om slim en effectief voor later te sparen. De vraag is alleen: welke optie past bij jou? Of kies je er twee, of meer? Het is geheel aan jou.
Sparen levert weinig op
Als je een beetje met geld bezig bent (wat ik wel verwacht als je freelanced, dan weet dat sparen veilig klinkt, maar in werkelijkheid weinig oplevert. De spaarrentes zijn al jaren laag en kunnen nauwelijks opboksen tegen de inflatie. Je geld verliest simpelweg aan waarde. Dit betekent dat de koopkracht van wat je nu op je spaarrekening zet, over een paar jaar een stuk minder waard is. Kortom, sparen voor je pensioen? Ook al zegt je oma van wel. Doe dit aub niet!
En hoe zit dat met beleggen?
Afhankelijk van je omgeving is beleggen steeds vanzelfsprekender, althans bij mij. Als je bereid bent om in te leggen voor de lange termijn, dan levert dit meer op dan sparen. De beurs kent natuurlijk wel altijd schommelingen, maar op de lange termijn groeit de waarde vaak gestaag. Je kan bijvoorbeeld beleggen in:
- Indexfondsen of ETF’s: Een veilige en eenvoudige manier om gespreid te beleggen zonder zelf actief de markt in de gaten te houden. Denk bijvoorbeeld aan brede indexfondsen zoals de S&P 500 of wereldwijde ETF’s.
- Dividendbeleggen: Een andere strategie is beleggen in bedrijven die dividend uitkeren. Hiermee creëer je een passieve inkomstenbron die je direct kunt herinvesteren.
Onthoud wel: beleggen blijft risicovol, en zie dit niet even als ‘snel geld verdienen’. Heb je geduld en kun je tegen marktschommelingen? Dan kan beleggen een mooie aanvulling zijn op je pensioenpotje.
Dan hebben we ook nog pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen is een van de slimste manieren om fiscaal voordelig te sparen voor later. Het valt buiten box 3, dus geen vermogensrendementsheffing. Daarnaast kun je je inleg aftrekken van je belastbaar inkomen, wat direct belastingvoordeel oplevert.
Hoe werkt dat belastingvoordeel?
Stel, je hebt €100.000 winst per jaar. Normaal gesproken ziet je belastingdruk er zo uit:
- Schijf 1: €40.021 x 19,07% = €7.632
- Schijf 2: (€75.518 – €40.021) x 36,97% = €13.123
- Schijf 3: (€100.000 – €75.518) x 49,50% = €12.120
Totaal betaal je dan €32.875 aan belasting.
Nu kies je ervoor om €10.000 te pensioenbeleggen. Dit bedrag trek je af van je belastbare inkomen, wat je nieuwe inkomen op €90.000 brengt. De nieuwe belastingberekening:
- Schijf 1: €40.021 x 19,07% = €7.632 (onveranderd)
- Schijf 2: (€75.518 – €40.021) x 36,97% = €13.123 (onveranderd)
- Schijf 3: (€90.000 – €75.518) x 49,50% = €7.186
Nu betaal je €27.941 aan belasting, een besparing van €4.934. Dit bedrag zet je in je pensioenpot, waar het belastingvrij groeit.
Later uitkeren
Als je met pensioen gaat, betaal je belasting over je uitkeringen. Maar omdat je dan waarschijnlijk minder inkomen hebt, val je in een lagere belastingschijf. Kortom: je bespaart nu, je geld groeit belastingvrij, en je betaalt later waarschijnlijk minder belasting wanneer het wordt uitgekeerd.
In Nederland kun je voor pensioenbeleggen terecht bij partijen zoals Brand New Day, BrightPensioen of Nationale-Nederlanden. Ze bieden allemaal verschillende opties om fiscaal aantrekkelijk pensioen op te bouwen. Het grootste voordeel hiervan is dat je tot aan je pensioendatum profiteert van belastingvoordelen. Maar je geld zit wel vast tot je pensioenleeftijd, dus flexibiliteit is beperkt.
Crypto is risicovol maar kan voor flinke winsten zorgen
Crypto is de meest risicovolle optie die je kan kiezen. Veel mensen vinden het spannend en zien alleen de enorme volatiliteit. En ja, de kans dat je in korte tijd veel winst maakt is groot, maar de kans dat je ook grote verliezen lijdt is net zo reëel.
Als je begrijpt hoe cryptocycles werken, zoals bull markets gevolgd door bear markets, kun je hierin flink scoren. Maar besef goed: je moet er tegen kunnen als jouw potje ineens 60% of meer in waarde daalt. Uiteraard is dit per project verschillend. Crypto is de meest riskante optie, maar voor wie het spel goed speelt, kan het ook enorm lucratief zijn. Investeer alleen wat je bereid bent te verliezen.
Welke pensioenstrategie past bij jou?
Het mooie is dat je niet hoeft te kiezen voor slechts één van deze opties. Het kan slim zijn om je pensioenopbouw te spreiden. Beleg een deel in indexfondsen voor stabiliteit, gebruik pensioenbeleggen voor fiscaal voordeel en als je wat meer risico wilt, stop een klein percentage in crypto voor wat extra spanning en mogelijk rendement.
Welke combinatie je ook kiest, zorg dat je je op je gemak voelt bij de strategie en dat het past bij jouw financiële situatie.
